La retraite ! Serpent de mer depuis 40 ans. Alors qu’en est-il aujourd’hui ? Age légal de départ à 64, 65, 67 et bientôt 70 ans ? Cela suffi a-t-il à vous garantir un après carrière suffisant pour profiter de la vie ?
Revenons à l’origine du système de retraite. Après la 2ème guerre mondiale, s’en suit une période exceptionnelle : les « trente glorieuses » et le baby-boom. Le système de retraite crée à ce moment-là fonctionne alors avec quatre cotisants pour un retraité, dont l’espérance de vie est de 67 ans pour les hommes et de 73 ans pour les femmes. Le taux de fécondité moyen est de 2,1 enfants par femme, la croissance économique est à 8% et la France connaît une période de plein emploi (2%). Bref, un système à priori royal pour ses vieux jours.
Regardons aujourd’hui ce qu’il se passe.
1/ La croissance économique Française est à aujourd’hui d’environ 1 %, avec un taux de chômage (toutes catégories confondues) de quasiment 20%. Globalement, 2 personnes sur 10 actifs sont inscrites à Pôle Emploi.
2/ L’espérance de vie a beaucoup augmenté, incluant de fait l’allongement de la durée de financement de la retraite.
3/ Le taux de fécondité est passé de 2,5 enfants par femme jusqu’en 2013, à moins de 1,84 aujourd’hui. D’ailleurs si l’on regarde de 2003 à aujourd’hui, nous sommes passés de 13 enfants pour 1000 habitants à 10,9 soit une baisse de 16% en 20 ans. Et la tendance est toujours baissière, cela pouvant être lié notamment aux études plus longues, aux mariages plus tardifs impliquant des grossesses également plus tardives et peut être plus généralement à une baisse de confiance en l’avenir.
Pour toutes ces raisons, le ratio cotisant/retraité est passé de 4 pour 1 en 1960 à 2,1 pour 1 en 2000. En 2020, ce taux tombe à 1,7.
Les projections à 2050 ne sont pas très réjouissantes puisqu’elles prédisent un ratio de 1,2 cotisants pour 1 retraité !
Vous l’aurez compris, notre système de retraite, semblable à une « pyramide de PONZI », a besoin de plus en plus de cotisants pour financer ceux qui ont travaillé dans le passé. Je vous laisse donc tirer vos propres conclusions !
Non seulement allonger l’âge de départ à la retraite n’y changera rien mais cela engendre un autre problème :
Oui, l’on peut penser que travailler deux ans de plus alors que l’on vit plus vieux ce n’est pas bien méchant, mais est-ce que le critère de l’espérance de vie (qui est un calcul mathématique) est bien pertinent pour lire la problématique humaine, voir sociétale ?
Car si nous regardons l’espérance de vie en bonne santé, c’est-à-dire l’âge jusqu’auquel, en moyenne, on n’a aucune pathologie invalidante qui nous empêche de profiter de la vie pleinement, celui auquel on peut marcher plusieurs heures lors d’un voyage tant attendu sans avoir mal au dos, aux genoux, sans éviter les côtes et marcher lentement à cause d’un problème cardiaque… Tous ces petits problèmes de santé qui vous pourrissent la vie dans le meilleur des cas et pour les cas les plus graves, se transforment en une chimio toutes les 3 semaines qui vous empêche d’aller voir les petits enfants à Londres ?
Et bien cette espérance de vie en bonne santé c’est 64 ans pour vous mesdames et pour nous messieurs, 62 ans !
A la lumière de ces chiffres, ça change la donne !
Vous connaissez certainement des personnes de votre entourage, de votre famille qui sont en pleine santé à 85 ans et qui viennent contredire toutes les statistiques, mais cela signifie surtout que l’on a une chance sur deux d’être en bonne santé. D’autant plus que le manque d’activité physique de nos générations et des générations futures est une réelle problématique de santé publique.
Prendriez vous un avion qui a une chance sur deux d’atterrir ?
Vous l’aurez compris, pour conclure, il y a deux orientations possibles, soit mécaniquement le système meurt de sa belle mort, ce qui était prévisible même par ceux qui l’on mis en place, soit le système fonctionne et nous garantira une retraite faible, à un âge très avancé, dans un temps ou nous ne serons pas forcement en bonne santé pour profiter de la vie.
Alors, dans un cas comme dans l’autre, trois questions se posent :
Pensez-vous être en bonne santé à 65 ou 70 ans ?
A cet âge, vous donnera-t-on assez pour vivre décemment jusqu’à la fin de vos jours ?
Et surtout êtes-vous prêts ?
Dans tous les cas, c’est une réflexion sur laquelle se pencher, avec votre chef de projet patrimonial, quel que soit votre âge, même pour les jeunes actifs, pour vous préparer, reprendre les rênes de votre retraite et protéger vos proches.
Sources:
- https://www.insee.fr/fr/statistiques/... - https://www.tf1info.fr/politique/refo... - https://www.tf1info.fr/economie/video... - https://www.fonction-publique.gouv.fr... - https://drees.solidarites-sante.gouv..... - https://fr.statista.com/statistiques/... - https://fr.statista.com/statistiques/... - https://fr.statista.com/statistiques/... - https://fr.statista.com/statistiques/... - https://fr.statista.com/statistiques/...
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